房贷批还是不批？买家焦急等待，银行翘首以盼——监管机构啥时能给个明确标准？

澳大利亚皇家委员会上周发布的《中期调查报告》指出，借款人的支出核实流程必须加以改进，但是并没有透露具体的改进细节。换言之，在监管机构没有就出台相应指导原则前，借款人每天都会担心自己可能无法获得银行的贷款。

尽管早在四年前，澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）发布了《监管指南209》（Regulatory Guide 209）就贷方如何遵守消费者信贷法提出了指导意见。但是这份文件四年来就一直没有更新过，同时文件中的定义/概念非常地模糊。银行方面表示，这也是银行默认采用客户支出估计衡量指标进行贷款审批的一个原因。

澳大利亚皇家委员会发布的《中期调查报告》中明确表示：“消费者支出情况的核实和验证不应仅仅局限于要求客户真实守信。”对此，不少银行顾问指出，如果缺乏ASIC的最新指导原则，银行将无法确切知道需要做多少额外的工作，这可能会导致他们对贷款更加谨慎，以避免被监管机构告上法庭。

安永银行和资本市场负责人Tim Dring表示：“眼下肯定是重新审核《监管指南209》的一个机会，前者仅规定银行采取‘合理调查’和‘合理步骤’。尽管存在部分指导，但是现在情况发生了变化，昨天合理的情况今天不再合理。换言之，银行等金融贷款机构需要监管部门进行澄清。”

除了对客户支出核实情况提出更为严格的要求外，中期报告还指出，银行对《全国消费者信用保护法》中规定的要求存在根本上的误解，即把过多的精力放在了信用风险上。

报告指出：“如第一轮听证会上所展示的案例，信用许可单位经常关注，或者说持续过分关注客户的偿付能力[也就是说信用风险]，而不是按照法律要求进行相应的问询和核实。”

Tim Dring表示：“客户不太可能违约——仅仅满足这一点是不够的。相反，银行应该询问有关客户的实际情况、需求和目的等等。”

据了解，目前银行已经根据客户更为详细的支出分类（涵盖从育儿费用到上网费用）等对房贷申请进行审批。

关于新的指导原则，Tim Dring表示更新后的指导原则应明确规定必检的支出项目、在 “综合信用报告”下开发新数据源的期望、以及在整个过程中是否可以使用金融科技或监管科技初创公司等。他说：“鉴于社会对银行业的期望值已经发生变化，很多金融机构正在寻求监管部门的相关澄清。”

根据中期报告，使用家庭支出计量（HEM）作为支出的默认指标“并不构成对借款人支出的任何核实。相反，它往往会掩盖这样一个事实，即没有对借款人的财务状况进行充分的调查。

尽管有证明表明，四大行会采取一些措施对房贷申请人的收入进行确认。但是，同时也有证据表明大量申请并没有经过支出核实这一流程。

据瑞银预测，澳大利亚皇家委员会的最终报告中可能会出台一些“合理问询”的建议，即要求银行采取措施，对消费者的收入和支出交易数据进行核实，而不是简单的采用一个基准指标。换言之，本已收紧的信贷标准有可能进一步收紧。