房贷固定利率降至历史最低水平，但问题也接踵而至

自澳大利亚央行在墨尔本杯当日发布的货币政策宣告以来，澳大利亚的利率已降至新低。

在RBA采取了一系列非常规政策措施(包括正式采用量化宽松政策)之后，至少有一家银行已决定提供1.89%的3年期固定住房贷款利率。

事实上，根据利率比较网站Mozo的数据，这是澳洲历史上最低的固定利率(LVR为80%)。

固定利率降到了历史最低点，因为银行非常需要你的钱。

而到目前为止，有证据表明他们也的确得到了。

澳新银行报告称，借款人为获得定息贷款“蜂拥而来”。

但谁真的能从超低的固定贷款利率中受益呢？

答案在于找到解决疫情造成的一个待解决问题的办法：市场中持续存在的不确定性。

今年，商业和金融的许多方面发生了天翻地覆的变化。

根据澳新银行的数据显示，今年不仅固定利率低于可变利率，而且两者之间的利率差距也从未如此之大。

根据ANZ的判断，过去两年，3年期平均固定利率几乎减半，从2018年末的4.1%降至目前的2.1%左右。

借款人，尤其是首次购房者，正在利用这一难得的现象。

悉尼内西区的抵押贷款经纪人Bruce Carr表示，在新冠疫情爆发后不久，业务量就下降了。

但在最近几周，由于澳洲储备银行采取了非常规的政策措施，他们的业务量迅速回升。

他表示:“毫无疑问，对定息贷款的需求要高得多，而且人们倾向于在短期内将利率固定。”

Carr的工作需要密切关注利率的变化，他说，可变利率在最近几周几乎没有变化。

“通过澳大利亚央行最近两次下调现金利率，主要银行基本上没有下调浮动利率，不过偶尔也有例外，但它们大幅下调了固定利率。”

这里有两方力量在起作用。

首先，央行正在利用其政策降低商业银行的借贷成本，这意味着它们可以提供更廉价的产品。

其次，银行感到恐慌。

他们害怕在经济艰难发展的时候失去客户，也担心生意会被竞争对手抢走。

对于银行来说，在这个高度不确定的经济时期，保住客户是需要被优先考虑的。

Bruce Carr说:“我得说，(在我22年的职业生涯中)我还没见过这样的事情。”

传统上，现金利率被视为基准利率，影响多种不同利率，包括大银行的贷款产品利率。

储备银行设定的是现金利率目标，而不是实际的现金利率。它是由货币市场决定的。

当澳大利亚央行在Melbourne Cup当天将其现金利率目标下调至0.10%时，货币市场迅速波动。

此后，该利率一直在0.04%至0.05%之间波动，非常接近于零。

与此同时，在此背景下，储备银行一直在尽最大努力“沿着曲线”降低利率——也就是说，试图同时降低短期和长期利率(分别影响可变利率和固定利率贷款)。

澳联储还表示，在失业率出现大幅改善之前，不会考虑提高现金利率目标——这至少需要三年时间。

这种政策环境使银行确信，它们可以轻松地降低固定贷款产品的利率。

正如人们所料，对固定利率贷款的需求正在渗透到房地产市场。

正如澳新银行的《Housing: a strong 2021 Report》指出的那样，“住房行业正处于拐点”。

在经历了4月份以来的下跌后，全国房价在10月份持平，并且在未来几个月里有望上涨。

他说:“我们现在预计，全国房价将较今年年底小幅上涨。

“明年，我们预计各首府城市的房价将上涨约9%。”

但是购房者在入市前，仍需要格外留心。

当你与一家大银行签订合同时，毫无疑问，银行希望可以从中获益。

另一方面，你就可能不会。

三年内可能会发生很多事情。山火和新冠疫情已经表明，在短短三个月的时间里就能发生很多事情。

如果你失去了工作，卖掉了房子，或者受到了重大的意外开支的打击，定息贷款会变成一场噩梦。

如果你必须终止合同，你将被收取一笔终止费，根据你欠了多少钱以及在固定期限内还剩多长时间。

澳大利亚证券和投资委员会在其网站Moneysmart指出，“终止费可能很昂贵”。

“一般来说，自从你接受固定利率贷款以来，利率下降得越多，终止费就会越高。”

银行希望尽可能长时间地锁定你的客户身份，这为借款人创造了一些绝佳的机会，但不要盲目的以为你不会输。

正如Bruce Carr所说:“在经济动荡时期，把事情锁定下来并不总是明智的。”

实时资料来自ABC、AFR

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