银监会统一“双录”范围 自助购买不得介入营销

【财新网】（记者 武晓蒙）银行理财蓬勃发展中，一端是业务量稳步上升，另一端则是产品私售、“飞单”屡禁不止。对此，银监会出台新要求，对“双录”中涉及的具体产品、流程和自助终端购买限制作出明确规定。

8月23日，银监会公布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（下称《暂行规定》）明确指出，银行业金融机构除代销国债和实物贵金属外，其他的理财和代销产品，全部进行专区“双录”；在自助终端购买产品时，如有销售人员介入推荐，要停止自助终端购买操作，转至销售专区购买。

具体来讲，《暂行规定》对需要“双录”的产品的明确界定，有利于统一各银行机构的“双录”标准。据财新记者了解，目前虽然各家银行基本具备“双录”流程，但在具体操作和规定上略有差异。例如，某个产品是否需要“双录”，不同银行之间规定不同，甚至同一银行不同支行间还有区别。

一位银行理财经理表示，虽然‘双录’是银监会统一要求的，但实践中可能标准不一，之前甚至出现过客户纠纷。“比如，一个客户在其他银行购买某个产品时不用‘双录’，在我们银行却需要录。这种问题在销售保险时最突出。”

对自助终端销售理财的限制，则堵住了目前部分银行员工规避“双录”的口子。此前，曾有银行人士向财新记者表示，由于“双录”增加了销售、购买环节的复杂度，部分银行员工、客户为了“省事”，往往会先通过客户经理进行产品介绍和推荐，再告知客户自助终端操作流程，指导客户自行购买，以此来规避“双录”。“假装是客户自己主动买的，所以不用录音录像，但实际上不还是银行员工推荐的吗？”

对此，《暂行规定》指出，银行业金融机构要在自助终端等设备中对产品风险信息进行充分披露，同时还要提示消费者：如有销售人员介入营销推介，则要停止自助终端购买操作，转至销售专区内购买；严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。

前述银行人士表示：“以前银行自助终端只可以购买简单的短期理财，现在功能越来越强大，理财、保险、基金、账户金什么都能买，确实是一个问题。”

“不过，‘双录’对防范‘飞单’的作用值得考量。主要是很多客户并不理解‘双录’的好处，甚至会配合银行员工简化流程，根本还是要提高大众的风险意识。”一位大行合规部人士表示。

此外，《暂行规定》还要求银行机构设计统一的服务话术标准，话术中至少含产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容，真实、全面反映产品，不得误导消费者购买同其风险承受能力不匹配的产品。

所谓服务话术是指，在“双录”过程中，银行制定的统一的关于产品介绍和说明的语言。工行个人金融业务部副总经理任西明认为，从消费者角度来说，“双录”可以让其清楚地了解产品的发行主体、收益、风险。“准确识别是银行自有还是代销，是保本还是非保本，是固定收益还是没有固定收益。”

银行理财销售实行专区“双录”管理是指，设立销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对产品销售过程同步录音录像。据了解，截至2016年末，绝大部分银行业金融机构基本上完成了销售专区“双录”的建设工作。（见财新网文章“独家∣银监会再查理财“双录” 治理“飞单”等问题”）

银监会表示，《暂行规定》的出台，将有助于推动相关工作的规范化、标准化发展，新规将于2017年10月20日施行，设置2个月左右的过渡期。■