对于银行来说，蜜月期一过你可能就成了待割的韭菜

先插播一条新闻：澳联储行长Philip Lowe今日表示，央行决定连续第26个月将现金利率维持在1.5％不变。

圣诞节快到了，市场上的促销手段可谓五花八门。读者朋友可能发现，各种银行广告也已铺天盖地，3.49%  3.69%等等各种优惠利率大放送！很多贷款申请者被这些所谓“Hot rate” 深深的吸引。

人性最大的弱点之一，就是“贪”，正是因为这样的缘由，银行的促销手段永远简单直接，那就是把明晃晃的利率帖在海报上即可。利率，永远能够牵动贷款人的神经。

然而，这些看似甜蜜诱人的超低利率，很可能是某些申请人最温柔的陷阱。

目前市场超低利率的产品绝大部份都是Introductory Rate，也就是我们常说的“蜜月期”产品。这种贷款产品属于基本型产品，没有年费，没有对冲功能，在头两至三年内，可以享受比较高的折扣或优惠；然而一旦蜜月期结束，利率折扣就会大幅减少，或者干脆回归标准浮动利率，有些时候涨幅甚至高达40%以上。

甘蔗没有两头甜，既然前两年客户享受了低息带来的好处，那么蜜月期之后，就要承担还款大幅上涨的压力：回调后的利率往往高出其它类型产品很多，这就是蜜月期产品最大陷阱。

有很多人一定认为，既然两年之内利息折扣这么大，先享受了再说，两年后可以考虑转贷到其它金融机构，继续享受低息。

然而，如今的信贷环境已经发生了巨大的改变，千万不能用以前的标准来作风险预案。

李小姐的案例展示了蜜月期结束后的残酷现实：

2015年，李小姐从某银行贷款90万左右，当时虽然她可以选择package产品并且享受1.3%左右的终身折扣，然而最终还是被3.99%的三年蜜月期产品所吸引。

如今蜜月期结束，李小姐的利率回归到5%左右的浮动利率，而且必须本息同还，还款额一下子跳升好几个档次；

她也想过更换贷款产品，或者转去其他银行，可是如今的银行贷款政策今非昔比，以李小姐的条件，根本贷不出90万的额度。

无奈之下，只能咬牙承受高利率，乖乖的做韭菜任人收割。

我觉得，在未来的两年内，像李小姐的这样的例子可能会越来越多。

那么，究竟蜜月期产品适合什么样的贷款人来申请呢？通过分析贷款人是否在将来有转贷的需求，我认为以下两类人可以申请蜜月期产品：

• 首次置业者，并且在未来2至3年内没有投资第二套物业的打算

• 借款能力比较充足的申请人

这两个属性都与转贷相关，如果申请人转贷需求不那么迫切，对于将来利率上升的防御能力比较强，那就可以申请。反之，防御性较弱的贷款人，遇上这种转贷“机动性”低下的产品，就将重蹈李小姐的覆辙。

在如今的贷款形势下，对于那些贷款能力较紧的申请人，财神特别提醒：套餐型产品“终身折扣”的幅度非常重要。虽然在前两年的利率没有蜜月期那么诱人，但是一旦在未来出现转贷难的情况下，如果手握较好的“终身折扣”，你的利率怎么也不会高的哪里去。

所以说，贷款难，挑选信贷产品时更加要根据自身情况进行多维度考虑，切忌以利率做为选择贷款产品的唯一标准。要知道在澳洲，每个人最大的老板其实就是银行，想占银行的便宜那真是难上加难。

投资之道就是要与人性的弱点做斗争，戒“贪” 戒“怕”，与读者朋友共勉！