四大银行共享客户的信用信息：这对购房者意味着什么？

如果您想购买物业或为现有房贷申请转贷（refinance），那么除了按期还信用卡，您可能还不得不要开始担心很多事情。

从现在开始，澳大利亚所有大银行都与信用机构共享其全部客户贷款和还款记录，上周二发布其全面信贷数据的澳洲联邦银行是最后一家参与信息分享的四大银行。

这个新系统使贷方可以访问更多有关借款人的信息，包括与其他银行之间的任何债务（信用卡，个人贷款，抵押贷款），银行以前依赖于借款人在房屋贷款申请中的披露来取得这些信息。

Mozo的房地产专家Steve Jovcevski警告说，如果贷款机构对这些额外信息的使用不够谨慎，那么向转向全面信用报告可能会损害澳大利亚购房者。

Jovcevski说：“我担心，由于全面的信用报告，小额违规或错误（例如偶尔忘记还款）可能会在客户尝试申请房屋贷款或转贷时对他们造成不利影响，”

 “这可能有点不公平，因为有时候人们出于各种原因而错过还款，这不一定是因为他们负担不起，或者是因为他们确实不可靠。”

全面信用报告时代的赢家和输家

尽管全面的信用报告可以帮助移民和年轻人获得信贷，因为他们将能够通过良好的行动（例如，按时还清所有款项）建立积极的信用报告，但Jovcevski认为“不利因素大于积极因素” 。

尤其是，在判断客户的信用状况时，银行可能会变得更加苛刻，这使得低收入者和财务状况紧张的首次购房者的住房贷款申请很难获得批准。

Jovcevski说：“我认为这种新系统将对已经非常脆弱的房地产市场造成负面影响。”

 “这就是为什么银行需要确保他们对新信息不会反应过度，并避免一味接受。”

那么“不会过度反应”是什么意思呢。根据Jovcevski的说法，一个例子可能是：信贷机构应避免因为错过了一次小额还款而拒绝客户，而是应该考虑其此后的行为，例如几天后是否还清欠款。

现在购房者应该注意什么

全面的信用报告意味着澳洲借款人将不得不密切关注自己的未申报债务和还款历史：

未申报的负债

在住房贷款申请中声明现有负债的误区在于，我们中的许多人可能不知道什么是“负债”。

例如，您可能认为您只需要声明已经欠下的信用卡债务，但是贷款机构想知道您“可能拥有”的债务。因此，如果您一直在钱包中放着一张透支额度为3000澳元的应急信用卡，即使您没有花掉任何信用额度，银行也会认为这是3,000澳元的潜在债务或负债。

在全面的信用报告时代，所有未声明的负债都会浮出水面。

因此，最好再次检查自己的信用额度。这样，当您申请房贷或再转贷时，就不会有任何令人讨厌的意外等着您。

还款记录

由于信贷机构还可以在此新系统下查看您的还款记录，因此Jovcevski建议，您应该确保在申请房屋贷款或转贷之前的至少3到6个月内都按时满足每月还款要求。

Jovcevski说：“现在，您需要提防的不仅是自己名下的违约污点，还需要包括错任何信用卡逾期或个人贷款的逾期。”