租客欠租，我的保险能赔吗？资深保险专家顾蓓访谈（组图）

【凯文】：大家好，我是澳洲凯文。今天有幸邀请到了非常有经验的保险经纪人顾蓓女士。她在保险行业有9年的工作经验，曾任NRMA的家庭产品线和商业保险的咨询师，曾为社区提供了大量的服务，也获得了众多华人客户的信赖。现在顾蓓在运营自己的独立的保险经纪公司，代理上百家保险公司的产品，涵盖了除居民医疗保险以外的所有险种。

我们欢迎顾蓓！

【顾蓓】：大家好！

【凯文】：非常感谢你来到今天的访谈。我们今天有一些保险的问题想要请教你。这也是最近一段时间澳洲所有房东非常关心的一些问题。

【凯文】：第1个问题：我们所说的Landlord Insurance房东保险，里边具体包含哪些内容？每家公保险公司之间是不是有一些差别？你能帮大家解答一下吗？

【顾蓓】：好的！房东保险顾名思义，最主要是保护房东的权益。房东保险可以分为两种，一种如果是house（别墅）的话，它会加building的部分，而如果是apartment或unit的话，那么就只是一个Landlord，就是保里面的财产。有的房东会说我的apartment里面没有什么财产，这个财产在apartment里面的定义就是比如浴室里面的浴缸、淋浴房，还有厨房里面的这些柜子等。

房东保险最主要的一些保项有哪些？我讲几个我认为最重要的：

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第一个，我们现在最关心的就是逃租的问题，它叫rent default，就是房客由于任何原因他不交房租了，或者人逃掉了，那么你的房租损失了，你可以去理赔。

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第二个，我个人认为非常重要的，比逃租还要重要的是责任险。比如当房客在你的房间里面出事故了，受伤了，比如你的一个东西没有安装好，掉下来，导致他受伤了，那么他是可以起诉你的。这个时候由于受伤所引起的理赔，金额往往会非常大。因为你可以想象，逃租的话你可能只是损失了几个星期的房租，那是有限的损失。而人员受伤的损失会非常大。所以我对于责任险是非常强调的。

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第三个，也比较重要的一个保项叫loss of rent，翻译成房租损失，房租损失和逃租是两回事情。房租的损失，比如有房客在你的房间里面做了非常骇人听闻的事情，比如有人被谋杀了，或者自杀了什么的，那么它可能导致你房子租不出去很长一段时间，这个时候保险就会启动，保险公司可能就会赔到最多一年的房租损失。

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第4个我也是觉得很重要的，是财产保护。我们知道有的房客对你的房子或者你的家具、橱柜德国都非常的不爱护。由于他的malicious act（恶意行为）而造成了你的损失的话，房东保险也是会保的。

我就先讲比较重要的这4个保项，别的还有很多保项，以后有机会的话再跟大家详细介绍。

【凯文】：好的，你的介绍非常有用，因为在我们大多数人了解中，可能只知道其中的一两项。像这一次因为政府出台了一个租客保障法案，很多租客开始不付房租，或者是拖延房租，所以大家现在还只是看到了逃租这个保项。你刚刚有一个更加详细的解释，让我们认识到房东保险里有更多的重要保项，这一点非常好，相信对大家很有帮助。

下一个问题想问一下，我们作为房东在出租房子的时候，怎样正确的保护自己？在一开始就把应该做的一些文档、证据都留好了，以便在未来可以顺利的从保险公司拿到理赔？就是万一如果出现意外的情况的时候。因为我们现在也看到确实有些朋友虽然买了保险，但是最后去申诉理赔的时候，发现因为前面的一些工作没有做到位，导致保险公司不能够赔付，这也很可惜。

【顾蓓】：的确是有这样的问题。在我多年的工作经验当中，我也是看到过很多案例。什么是要注意的呢？就是说你一开始在出租房子的时候，就一定要书面写好，这个叫written agreement，一定要有书面的合同。因为书面的合同才能够证明你和他是一个房东和房客的一个关系，当然也能够证明你的房租是多少。

在理赔过程当中，不是说他一走你就马上可以理赔，你一定要能够尽力做你的一切行为，比如你要去经过仲裁庭，你对保险公司能够展示出来你已经尽了力，经过了所有的法律程序，然后你还是拿不到这个钱，那么保险就会启动。

在保险启动的时候，它会先扣掉你4个星期的Bond（镑金），之后损失的，它就会赔给你。每个保险公司条款稍有差别，有的它可能会最多赔你到10周，有的可能12周，有的最多赔你到5000元，所以取决于你在买保险的时候，你对他的条款有多少了解。

【凯文】：好，明白。第3个问题，现在疫情之下，澳洲的各大保险公司对房东险，我们知道近几天好多公司已经关闭，不接受新的购买房东险的保单了。您能讲一下现在各大保险公司的反应吗？目前市场上有哪些房东保险还可以买到？

【顾蓓】：我在两周之前就在朋友圈中一直提醒大家要买房东险了，因为当时可以预见对很多房客来说，以后付租金会是一个压力。上周的四、五开始就逐渐看到，比如NRMA、 CGU很多公司都相继关掉（房东保险），它的网站上面你也可以看到（已经停止了）。

因为我们不单单是保险公司，还有很多Underwriting agency（包销代理）也都是可以写保单的，所以我们都去跟踪。有的保险公司是专门做房东险的，比如Terri Scheer等，有时候他们没有网站上面显示出来，但是为了顾客的安全起见，我都打电话问他们，他们是不是已经关闭了Rent default的功能，得到的答案都是“是的”。只是他们的网页可能还来不及更新。

保险公司通常的反应机制，碰到一个灾难，它会放上一个Embargo（禁止期）。比如这段时间有森林火灾，保险公司马上就会放一个Embargo，上面写着从几月几号到几月几号之间，（新买的保险在此期间）的火灾险是不保的。保险公司会拒绝新的保险加入，在这一段时间，它也要自我保护。

【凯文】：这是保险公司的一个例行的做法，也是符合法律要求的，对吧？

【顾蓓】：对，是的，是它的一个自保。

【凯文】：如果碰到保险公司拒保的情况，房东有什么办法吗？

【顾蓓】：我们在买保险产品的时候，通常我们可能只会看它保一些什么内容。其实这个都是非常简略的，当你跟他达成协约的时候，那份正式合同称为 product disclosure statement，简称为PDS。这是一份非常厚的一个法律文件，也就是你和它之间的合同，如果你觉得你的申保被拒绝了，你觉得它是不公平的话，你可以请律师代理，以PDS作为依据你觉得如果有什么不公正的地方，也是可以去申诉的。

【凯文】：OK，就是这种情况下可以找律师，能够找像你们这样的第三方独立保险经纪吗？

【顾蓓】：也是可以的。因为我们的职责，一个是在一开始买产品的时候就帮客户把好关。比如同样叫房东险或者同样叫车险，它里面的内容其实是千差万别的。保险的条款是永远学不完的，因为每个公司的条款都不一样。所以我们在帮顾客购买保险的时候就会看清楚PDS，看它到底在理赔的时候，它是基于什么要求。

在理赔的时候，我们也像侦探一样，就会要收集各种资料、信息，那些对我们的顾客是有利的东西。然后跟保险公司进行协商。如果保险公司拒赔的话，我们也会找他PDS里面的条款来据理力争。

【凯文】：太好了！这就是你们作为独立的第三方保险经纪公司，能够提供给大家的一个价值，对吧？

【顾蓓】：对，是的，因为我们的角色保持独立，我们不代表任何保险公司的利益，我们事实上是代表保险人的利益。就是说怎么样帮客户找到好的产品、好的价格，帮助客户能够理赔到，这就是我们服务的一条龙。

【凯文】：太好了！我觉得这对我们很多英语能力本来就不是太强的华人朋友，可能是有非常大的价值的。

谢谢顾蓓女士今天接受我们的访谈。以上的这些内容，我相信已经涵盖到了大家在近期房东、租客两边产生的一些纠纷上所关心的大部分的话题。