浅析COVID19政府担保中小企业助困贷款

近日由澳洲银行协会发起联邦政府担保， 四大银行均推出up to 25万无抵押贷款，拟帮助受新冠疫情影响的中小企业政策。

总括起来，此次政策有以下特点和注意事项：

01

理论上每个生意可以申请最多25万。

生意可以是company，partnership，sole trader等

贷款旨在帮助生意渡过未来六个月的现金流难关，然后在渡过后的两年半时间内还清贷款。

02

无需提供任何物业做担保，但是公司董事和股东需要提供个人担保

所有贷款不收取任何前期和维护费用，仅对使用的金额收取利息。用多少收多少。

03

通常建议客户向现有主合作银行申请

如果同时与几个银行有合作，可以选一家来申请但不建议同时申请几家。 而且最终也只能获得一个贷款。

如果有固定银行客户经理，请联系其提出申请。如果没有，可以登录各大银行门户网站登记诉求。

04

此贷款申请要通过各银行的信贷审批政策，满足材料要求和还贷能力计算。

各大银行的审批流程和政策略有不同。下面以最后公布的ANZ Bank的为例进行产品和政策的分析。

ANZ Government Scheme Loan有两个选项给客户：

01

六个月的透支额度overdraft，年化利息为4.99%。

在六个月后，客户可以选择把overdraft的余额一次付清关闭额度，也可以选择把余额变成一个2.5年期的商业贷款。按相同利息在2.5年本息还请。

02

一个为期三年商业贷款，年化利息4.99%。头六个月无需还款。

累积的本息在余下两年半内本息还清。 该贷款附带对冲账户功能 （和房贷的offsetaccount一样原理）。贷出来不用的款项可以现存对冲账户里，以抵冲利息。

ANZ 的审批沿用目前的普通的商业贷的流程和政策。根据客户具体情况，有可能是部分文件‘low doc’，有可能是全套财务文件‘full doc’。原则申请时银行需要审核以下问题：

1. 我的生意是如何受到covid19影响。

2. 未来六个月我需要多少现金流来维持生意，我是如何估算出这个数字的。

3. 根据我生意疫情前的盈利能力，我是有能力偿还所有目前和新贷的债务的。

（如果疫情发生前，客户本来的盈利收入本来就不具备偿还能力，基于负责任放贷原则，银行是不能把款待给这些客户的。）

给各中小企业及自雇人士的一些建议：

01  先充分利用支持和福利（government grant），最后才借助贷款渡过难关 （loan）。

本次疫情来势凶猛且前景未明朗，政府及社会各界均提供一系列的支持。

比如政府的job keeper support，Boost cash flow funding, ATO 的instant asset write off，银行所有贷款信用卡的延期，房东的商业租金减免或延期等等。

建议客户先通过会计把以上的措施都申请，能获得的帮助都用上，如果还有流动资金缺口，才借助此次助贷款。

原因很简单，贷款之后是要还的，六个月以后疫情影响能不能褪去不知道但是马上的本息还款会加重现金流负担，且影响客户之后的再借贷能力。 

举例：25万4.99% 两年半还清，每个月还款额超过8千块。

02  做好充分的现金流计划，尽可能准确的估算未来六个月的资金缺口。

平衡地使用自有资金、福利减免及政府贷款等多方面渠道来开源节流，解决缺口。

此次关于银行助困贷款的政策，对于银行在政府担保一半的前提下还是设立的不宽松审批条件和政策，社会上存在较大争议。

在这里笔者也尝试从银行的角度作出解释。

首先此类贷款并不是政府准备好给大家发的钱，政府的钱在centerlink和ATO。

这些贷款本质上还是银行的钱，只不过如果贷款人无法偿还而变成坏账的话，政府会‘承担’一半而已。 

因此银行还是要对银行的持份者以及政府负责。尽职调查，信贷风险控制的责任还是在银行。

第二，银行的一系列的审批流程也是为了保证真正需要的金额贷给真正需要的企业。确保有限的资源帮助更多的人。

第三，对于一些本来就不具备偿还能力的生意而言，不负责任的超额放贷不但不能挽救生意，反而可能恶化其财务负担。

第四，银行必须保证自身的信贷风险是可承受的，放出去的贷款都在计提准备金的支撑范围内。（当前的经济环境下，银行首先自己不能倒下。

如果万一某四大行破产了，是整个澳洲经济都不愿意面对的灾难。庆幸的是澳洲银行相对很多其他国家银行来说，是非常稳健而安全的）

最后用一个某银行高管的比喻来概括：我们眼前是一条汹涌的河流。

我们知道这次可能有的人会游不过去了。

但我们要和大家同舟共济，共渡时艰。

我们不会就站在对岸等着谁能自己游上岸，再去帮助他们。

我们也不能从一开始就所有人载上船一起过河。

我们首先要保证我们这船不能沉，然后根据各人的情况，想办法尽可能帮更多的人。

有的人可能发给救生圈自己游，有的人可以扔根绳子拉着后面游……