已经有医保的我，还需要买个人商业险吗？| 后疫情时代的财富管理系列（2）

这场Covid19疫情给全球的人类首次造成两大方面的深远影响: 健康，经济。

全球超过近2000万的确诊病例，让每一个国家，公司，个人都按下了暂停键。所有人都在害怕健康是否会被影响，哪怕一个普通的感冒和发烧都会让自己和家人格外担心。

一旦发生了自己家里，都是一个非常大的打击。经济上更是明显，特别是旅游，餐饮，零售行业等。各种破产，倒闭，裁员，工资减免的消息接踵而来。现金流的断裂对任何公司或家庭都是致命打击。虽然有的政府给与各种支持，也都是短暂的，就像受伤后吃的止痛药，当下感觉好些，之后会有一段长时间的恢复期。

感恩， 这次危机让我们都要学会了：未雨绸缪。危机，危机，有危险，也有机会。虽然疫情已经造成了损失，疫苗也还是在研发中，我们需要总结教训，面对现实，了解今后很有可能再次出现类似的事件。机会是，为了更好的保护自己和家人，更多人开始为未来打算，及时发现潜在风险并进行有效的风险管理和止损策略。

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已经有医保的我，还需要买个人商业险吗？

之前我们谈到澳洲的保险行业非常成熟也非常细分化。不同的保险种类提供不同的保障，也对理赔有着不一样的要求。我们接下来的文章里，我们就来聊一下这么多保险种类的区别，以及容易被我们忽略的盲点。

首先，我们说一下保险的种类：

澳洲保险有很多种，大致可以分为三大类。

第一类：就是保护财物的财险，包括：车险，或者房屋保险等， 这些都是保护人们所拥有的财物。

第二类：商业保险，包括：公众责任险（Public Liability Insurance）或者 专业责任赔偿保险(Professional Indemnity Insurance) 等，为商业或专业公司提供保障。

以上两类统称为General Insurance（常规保险）。

第三类：个人保险，其中又分为两种：个人报销型和个人商业型。

个人报销型包括：

●政府医疗保险(Medicare)：属于国家福利，有点像国内的医保， 可以获取公立医院体系里的报销。

●私人医疗保险（Private Health Insurance）：是指在私人医院体系里的规定额度的报销福利，另有附加项目报销的选择，例如看牙医，配眼镜，物理治疗等。

（澳洲私人医院的单人病房）

这里要做个重要的提醒：这两类医保都是拿不到钱的，无法满足医院报销以外的需求！例如偿还债务、传承财产、保障未来现金流等。在现实生活中，有很多人都容易忽略掉这一点。这也是我在标题里所要强调的，如果想获得全面的保障，仅有医保是远远不够的。

个人商业型保险：就可以解决以上问题。英文叫Comprehensive Personal Insurance, 我称他为综合型个人商业保险。

这里面又可以分为两大类：一类是传统型，这里涵盖了四种保险方向：

1. 人寿保险：当受保人身患绝症或是变成天使的时候，受益人将按照保额获得一笔一次性款项。

2. TPD完全及永久伤残保险：如果受保人没有变成天使，而是因事故变成TPD了，可能永远不能工作了，受保人将获得一笔一次性款项，得到经济帮助。

3. Critical Illness 重大疾病保险: 如果受保人遭受了一种重大疾病，比如说像 癌症，心脏病，中风等，受保人将会得到一笔一次性款项，得到经济援助。

4. Income protection收入保险：如果受保人因疾病或受伤而无法上班，受保人可以仍然获得收入，有的可以高达自己收入的80%，包含5%用于养老金积累。和前三个不一样的是，收入保险通常会有个等待期，和收益期，而且保费一般可以退税。

另外一类叫做Severity based insurance，又叫三合一保险 , 这类保险结合了传统型的Life/TPD/Critical Illness这三种状况， 覆盖的范围更广，并且可以按照健康事件的严重程度多次理赔提供多重保障。

总之，澳洲的金融市场非常成熟，让保险理财服务行业更加细化。好处是可以针对每个人的需求私人定制。挑战是每个人的情况不同，需要和专业的理财师沟通，知己知彼，选择最适合自己的理财保险解决方案。

保险误区

观众问题：私人医疗保险和综合型个人商业保险会不会有冲突？

答：完全不冲突。很多人考虑购买私人医疗保险，不一定都是需要私人医院或额外的报销需求，还有可能是为了避免Medicare levy surcharge (MLS) 的额外征税。因为如果您的年收入超过9万澳币，您就需要缴纳1-1.5%的额外税。而购买私人医疗保险，可以不付这部分的税。

但需要注意的是，无论是公立医院还是私立医院的报销型保险，都无法满足医院以外的需求，例如偿还债务（例如房贷）、子女上学、生活开销、传承财产、保障未来现金流等。这就需要选择综合型个人商业保险来保障了。