理财麒谈 | 个人保险——财富管理中的“贴身保镖”

理财麒谈

第八集财富保护：债务累累，您雇“贴身保镖”了吗？

撰稿：Jeffrey Liu 刘梦麒
主持：Jeffrey Liu 刘梦麒

视频编辑：Blair Sun  以诺

制作统筹：Owen Yuan 袁文

人生更多的是管理风险，而不是逃避风险。绝大多数人不喜欢谈论生老病死，天灾人祸，而这恰恰是每个家庭都可能会遇到的。在财富管理的领域中，不管是创造财富还是传承财富，都必须讨论客户可能面临的风险，从而寻找管理风险的最佳途径。财富管理的本质就是风险管理。

前几期，我们探讨了关于（财富创造）的主题，包括资产类别，投资策略，和投资结构等。这一期，我们来主要探讨一下（财富保护）中的一些工具——个人保险。

提到保险，我相信大家都不会陌生。就在去年12月中旬，一场突如其来的冰雹把墨尔本东区许多车辆砸成了麻子脸。如果您的车险里已经涵盖了冰雹灾害，那么根本不用担心高额的修理费。

买汽车保险，对绝大多数开车的人来说再正常不过了，因为担心车出事故，造成经济损失。那么对于我们自己呢？

假如人生是一场旅程，如何把因您自身出“事故”而造成的经济损失或者情感损失降到最低呢？您本身创造财富的能力，不就是更大一笔财富么？ 不是更需要保护么？

当您非常努力工作，为自己和家人，赚钱，贷款，买房，创造美好生活，但是无论您多么的努力，生活中有些事情仍是在我们可掌控范围以外的，比如说，严重的疾病，事故，伤残甚至是死亡。 当出现这些风险的时候，假如没有一个后备计划, 就有可能陷入经济困难当中，不仅面临巨额医疗费用，没钱让小孩上学，甚至会因为没有收入，不能偿还房屋贷款，被迫卖房。

就在2018年初， 根据澳洲统计局调查显示，澳洲的家庭债务收入比达到近200%。简单来说，200%的家庭债务收入比，就意味着每个月的收入是$100，而需要偿还$200的债务。这也预示着，假如这个家庭的经济支柱失去赚钱的能力时，很有可能就无法偿还债务，而被迫变卖自己心爱的充满美好回忆的房产。

当您有一个后备方案时, 就可内心有平安，免去不必要的经济担忧，也可以专注于更重要的事，比如尽快康复和维持家庭的安稳。

那么，在绝大多数人都负债累累的情形下，如何选择适合自己的保险呢？今天我就简单分享一下我经常会被问到的一些方面。

澳洲的个人保险真的会给钱么？

澳洲保险业务是一个相当成熟，受法律保护的行业。保险业每年都会给受保人上亿，甚至上十亿澳币的赔偿。以下数据只是澳洲其中一家保险公司TAL在2016年一年里的所赔偿受保人的金额14亿澳元，帮助了23,000个受保人和他们的家庭，约等于每周给受保人2600万澳元。

澳洲的个人保险可以返钱么？

澳洲保险业一般是消费型保险，价值是提供一个安全网的作用，减少意外时的损失。就像车险一样。你保哪辆车，交多少时间的保费，就保多久。中间如果那辆车没有出任何事故，保费是不退的，因为提供了那个时间段的安全保障。因为有一些客户会问，“如果没出意外，那我的保险费不是白交了？”

很多人是因为容易把财富保护和财富创造混为一谈，并没有清楚每个的作用和价值。以前澳洲会有投资型保险，但后来由于其局限性，暂时退出“历史舞台”，现在投资就是投资，保险就是保险。 最好的建议，两个方面都规划一下，有投资，也有保护，进可攻，退可守。

我有medicare, 还有私人保险。

我还需要个人保险吗？它们有什么区别？

澳洲个人保险不同于medicare 和 私人保险。简单来说，medicare和私人保险都只是在特定的医疗事件中，帮助人们，报销一定的医疗费用。而个人保险是直接给你一笔钱或者现金流， 这笔收入，不仅可以包含所有的医疗所需的费用，还可以包括还完贷款，建立子女的上学基金，请护工，生活费等。只要按照自己的情况，都可以调整保额来完成这个后备计划。

我每年都交保费，但到现在也不知道它们保的是什么？ 

澳洲保险其实有两大类：一类是传统型的保险，每种保险保不同的情况包括：

1.人寿保险（Life）： 当受保人身患绝症或不幸离世时，受益人将按照保额获得一笔一次性款项。

2.完全及永久伤残保险（TPD）：如果受保人幸存，但因事故导致完全或永久伤残，受保人将获得一笔一次性款项，得到经济帮助。

3.重大疾病保险（Critical Illness）: 如果受保人遭受了一种重大疾病，比如说像癌症、心脏病、中风等，受保人将会得到一笔一次性款项，得到经济援助。

就在今年三月份，在第十三届全国人大一次会议回答记者提问时，就连中华人民共和国总理李克强都语重心长的说：

“ 病来如山倒，我们要运用大病保险的多种制度，不能让一个人患大病，全家都倒下。”

这里的大病保险在澳洲指的就是重大疾病保险，不同保险公司的 “重疾险” 叫法可能会不一样，例如：critical illness, trauma, living, 或者Crisis等。

4.收入保险（Income protection）： 如果受保人因疾病或受伤而无法上班，受保人仍可以获得收入，有的甚至高达目前收入的80%，包含5%用于养老金积累。和前三个不一样的是，收入保险通常会有个等待期，和收益期，而且保费一般可以退税。

另外一类叫做Severity based insurance, 这类保险结合了传统型的Life/TPD/Critical Illness这三个保险变成一个保险，覆盖范围更广，并且按照健康事件的严重程度给与经济赔偿和帮助受保人度过难关。

这两类，都有自己的特点，不同的职业的受保人可能适合不同的保险，千万不要因为那个便宜就买哪个。 因为假如您看的是价格而不是保险本身的条款的话，有可能到了需要理赔的时候，无法拿到赔偿金。

我想要的保险太贵，买不起怎么办?

买不起保险，是因为没有找到平衡点。

只要您愿意有个后备计划, 总能找到一个平衡点。个人保险的目的，不是投资，不是保的越多越好，而是把风险转移给保险公司来承担。您不需要花超出自己可承受范围的钱，来保自己不需要的保额。

那接下来，我们就谈一下很多人比较关心的保费的问题。其实有很多因素影响着保费。有一些是不能去调整的，比如受保人的健康和吸烟状况对保费的影响就很难改变。比如说年龄越大买保险就越贵，吸烟的比不吸烟的要贵，再或者身体之前有病例，比如做过手术，检查出来有潜在疾病，家族病史，这些都会对保险费用有影响。好的情况，保险公司可能会加loading批准保险, 严重的话，可能就会拒保，或者拒保部分的情况。 但有些因素是可以适度调整的来影响保费的大小的，比如保额大小、保费结构、和保险种类的选择。

有的客户想要减少自己现金流的压力，是可以用养老金super买保险的，比如life、TPD、Income Protection。 一旦出现意外，钱会先打给您的super，然后super trustee再来打到您的个人账户。有些保险是必须用养老金以外的钱买的，像重大疾病保险，因为这重大疾病的保额一般不能满足养老金Super里的condition of release。

现在，大家应该对澳洲的保险体系有个比较初步的认识了。当然，我们永远希望身体健康，平平安安。但当有需要的时候，这个后备计划就能够给我们以及家庭提供必要的保障。

我很喜欢用这个比喻来跟我的朋友们解释保险的作用：保险就像是您顾的一个属于自己的贴身保镖，雇保镖的目的不是希望有人来找茬，而是当有事情的时候，贴身保镖可以发挥作用，保护自己，降低损失，而保费就相当于给保镖的工资了。另外，一般来说，澳洲的“贴身保镖”都是“24/7， 全球保护”的。  

最后，未雨绸缪，及早计划，应该是每一个负责任的成年必须做的事情。

做保险规划时，有两个“一定”一定要记住：

• 一定要“越早规划越好”，因为年纪越大，保费越贵。

• 一定要“越健康时规划越好”，因为当您检查出来有任何潜在疾病风险的时候，有可能已经是买不到了。

对于不同状态的人，保险规划的方法都不一样，最好拥有属于自己的理财顾问。

不但在规划的时候可以选择最适合自己的产品，在赔偿的时候也有一个代表自己的理财师帮您把赔偿金支票拿到手。