延长抵押贷款期限：是从长计议还是饮鸩止渴？（组图）

 加息后，很多银行推出了超长期抵押贷款，称这将缓解借款人压力。

随着利率的飙升，澳大利亚人平均每年要多支付1.2万澳元的抵押贷款，一系列银行已经开始推出超长期抵押贷款，声称它们将有助于缓解一些压力。

这些新产品为借款人提供期限为35年或40年的抵押贷款，承诺将每月还款成本削减数百澳元。

但有一个问题，更长的贷款期限意味着借款人将不得不在贷款期间支付高达30万澳元的额外利息。

澳大利亚国民银行的子公司Ubank本月6号延长了超长期贷款期限，就在澳联储最新加息的前一天，允许拥有现有住房贷款的客户再融资至35年期限。

澳大利亚金融比较研究机构Canstar的分析显示，拥有50万澳元抵押贷款、还剩25年还款期的Ubank借款人平均每月可减少774澳元的还款额。

但是，他们最终将额外支付66,660澳元的利息。

The Motley Fool首席投资官Scott Phillips抨击35年期和40年期的贷款产品是“反乌托邦”。

(图片来源: news.au网站)

Phillips表示，他认为，超长的贷款期限意味着，加上额外的利息成本，拥有住房可能变得与租房没有区别。

他在接受news.com.au采访时表示，“在澳大利亚这样一个富裕的国家，你不必花35年的时间来偿还一套房子，这应该是合理的。”

“拥有一套房子的想法是，最终，你不必继续为住在里面而付钱。一旦房屋贷款期限变得如此之长，情况就不再是这样了。如果一个35岁的人申请了35年期的抵押贷款，即使他们从不搬家或再融资，他们退休时也会背负着抵押贷款债务。如果一个40岁的人申请了40年期的抵押贷款，他们可能会带着抵押贷款的债务死去。”

澳大利亚互助银行(Australian Mutual)和RACQ银行(RACQ Bank)也在利率开始攀升时推出了类似的产品。

Canstar的研究显示，这两家银行现在提供非常不同寻常的40年期抵押贷款，有可能将借款人的平均还款额分别削减550澳元和714澳元。

然而，隐藏的成本是额外的94,736澳元和15,997澳元的利息。

Pepper Money（Canstar金融服务执行官Steve Mickenbecker称，该公司以提供较高风险的贷款而闻名）提供的40年期贷款甚至更加极端。

通过接受他们的 "近乎优质 "贷款，即为信用评级不理想的客户设计的贷款，普通借款人可以每月减少116澳元的还款额，但会多出高达278,936澳元的利息。

Mickenbecker表示，他担心许多客户不清楚他们将额外支付多少钱。“很多人都有这样的压力，这可能看起来很好，从短期来看，这样做可以减轻还款负担，”他告诉news.com.au。

“但是因为你减少了还款，延长了贷款期限，所以利息会大幅增加。任何事情都是有代价的，我怀疑他们(借款人)不一定理解它的重要性。“这个幅度是相当惊人的。”

(图片来源: news.au网站)

Mickenbecker补充说，“如果你在35岁时用这笔贷款买了一套房子，你就等于接受了这样一个事实:在你70多岁之前，你无法完全拥有它。”

“偿还抵押贷款的概念仍然是值得庆祝的事情，如果我们失去了它，人们将被迫接受他们的一部分养老金将用于偿还抵押贷款，这意味着他们的退休储蓄可能会受到严重打击。”

银行贷款产品和业务主管Medina Cicak表示，RACQ确保借款人在申请40年期贷款之前了解额外的成本。

Cicak女士告诉news.com.au，“在过去的12个月里，我们推出了几个新的选择，为客户提供最好的贷款，实现他们的房产目标，以应对当前的市场。”

“40年期贷款是针对首次进入市场的人，条款是基于你在贷款结束时的年龄，它的目标客户年龄在35岁左右。”

“我们的重点是确保在整个过程中，我们会进行比较计算，以帮助为每位客户选择最好的贷款。”

在推出35年期和40年期抵押贷款之前，Canstar的另一项研究显示，最新的加息将使澳大利亚人平均每年的抵押贷款还款额增加1.2万澳元。

Canstar发现，澳联储本月7号宣布的将现金利率上调0.25%，将使自2022年4月以来30年期50万澳元贷款的抵押贷款还款额每年增加11628澳元，超过所有其他家庭账单的总和。

Mickenbecke建议，新的抵押贷款只能作为“最后的极端手段”，而且即便如此，也只能是短期的。

他说，“问问你自己，这真的是你想采取的措施吗?或者你是否有其他办法，可能会在短期内带来更多的不适，但从长期来看会让你处于更好的位置。”

“我不想抨击这个概念。它可能会帮助你度过一段非常艰难的时期，这可能意味着你不会失去你的房子，但它的风险特别大。”

（本文内容及信息仅针对澳大利亚）